So funktioniert der Rechner
Geben Sie Darlehensbetrag, Sollzins, die gesamte Laufzeit in Monaten und die Tilgungsart ein. Darunter fügen Sie Sondertilgungen hinzu: nach welcher Rate, Betrag, wie oft (einmalig, monatlich, vierteljährlich oder jährlich – bis zum Ende) und ob sie die Laufzeit verkürzen oder die Rate senken. Beliebig viele sind möglich, zum Beispiel einmalig 10.000 € nach Rate 36 und jährlich 5.000 € ab Rate 48 (viele Verträge erlauben 5 % pro Jahr).
Sie sehen die Zinsersparnis und um wie viel früher das Darlehen abbezahlt ist, den Vergleich Ihres Plans mit „alles zur Laufzeitverkürzung“ und „alles zur Ratensenkung“, ein Diagramm der Restschuld mit und ohne Sondertilgungen und den vollständigen Tilgungsplan. Gerechnet wird für Annuitätendarlehen und Darlehen mit fallender Rate. Beträge werden jeden Monat auf den Cent gerundet, wie im Tilgungsplan der Bank.
Was lohnt sich mehr: kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate?
Bei kürzerer Laufzeit bleibt die Rate gleich und das Darlehen ist früher abbezahlt. Bei niedrigerer Rate bleibt die Laufzeit, die monatliche Belastung sinkt. Die kürzere Laufzeit spart fast immer mehr Zinsen, weil die gleiche Rate schneller tilgt.
Beispiel
Baufinanzierung über 200.000 € mit 3,5 % Sollzins und 25 Jahren (300 Monate), Rate 1.001,25 €. Nach 36 Monaten leisten Sie eine Sondertilgung von 10.000 €:
- kürzere Laufzeit – 244 statt 264 restliche Raten (20 Monate früher schuldenfrei), Ersparnis 10.953,03 €;
- niedrigere Rate – neue Rate 946,88 €, Ersparnis 4.352,78 €.
Häufige Fragen
Darf ich einfach sondertilgen? Bei Baufinanzierungen ist eine Sondertilgung meist nur im vertraglich vereinbarten Rahmen möglich (oft 5–10 % pro Jahr). Darüber hinaus verlangt die Bank in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung. Prüfen Sie Ihren Vertrag; Ratenkredite für Verbraucher können dagegen grundsätzlich jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden.
Wann lohnt sich die Sondertilgung am meisten? Je früher, desto mehr: Am Anfang besteht die Rate überwiegend aus Zinsen.
Was ist mit der Anschlussfinanzierung? Eine geringere Restschuld am Ende der Zinsbindung verringert auch das Zinsrisiko danach.
Die Berechnung ist ein Richtwert. Dieselben Sondertilgungen lassen sich auch im Baufinanzierungsrechner (mit Eigenkapital und Laufzeit in Jahren) und im Kreditrechner eintragen; einen günstigeren Zins vergleichen Sie mit dem Umschuldungsrechner.