So funktioniert der Rechner
Geben Sie Kaufpreis, Eigenkapital in Prozent, Sollzins und Laufzeit in Jahren ein und wählen Sie die Tilgungsart. Sie sehen den Darlehensbetrag, die monatliche Rate, die Zinskosten und einen Tilgungsplan nach Jahren. Um die gesamte monatliche Belastung zu sehen, tragen Sie Grundsteuer und Versicherungen pro Jahr ein: Sie werden zur Rate addiert.
Das Diagramm zeigt, wie sich die Zahlungen jedes Jahr auf Tilgung und Zinsen verteilen. Planen Sie Sondertilgungen, tragen Sie sie ein – einmalig oder regelmäßig, mit kürzerer Laufzeit oder niedrigerer Rate –, und Plan und Zinsersparnis werden neu berechnet. Den Vergleich der Varianten zeigt der Sondertilgungsrechner.
Wie die Rate berechnet wird
Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die gesamte Laufzeit gleich:
Rate = K × i / (1 − (1 + i)^−n), dabei ist K der Darlehensbetrag, i der Monatszins (Sollzins / 12 / 100) und n die Laufzeit in Monaten.
Beim Tilgungsdarlehen wird jeden Monat derselbe Betrag getilgt, die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet – die Rate sinkt, die Zinskosten sind insgesamt niedriger.
Beispiel
Kaufpreis 400.000 €, 20 % Eigenkapital (80.000 €): Darlehen über 320.000 € mit 3,5 % Sollzins, vollständig getilgt in 25 Jahren:
- monatliche Rate 1.602,00 €;
- Zinskosten insgesamt rund 160.598 €.
Der Zinssatz im Beispiel ist nur zur Veranschaulichung. Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, ggf. Makler) kommen zum Kaufpreis hinzu und werden meist aus Eigenkapital bezahlt.
Häufige Fragen
Was ist mit der Zinsbindung? In Deutschland ist der Zins meist nur für 10–15 Jahre fest. Der Rechner geht von einem festen Zins bis zur vollständigen Tilgung aus; die Restschuld am Ende der Zinsbindung finden Sie im Tilgungsplan nach Jahren.
Sind Gebühren und Versicherungen enthalten? Nein, nur Tilgung und Zinsen. Die Gesamtkosten zeigt der effektive Jahreszins im Angebot.
Was ist der Unterschied zum Kreditrechner? Hier wird der Darlehensbetrag aus Kaufpreis und Eigenkapital berechnet, die Laufzeit in Jahren angegeben. Für Ratenkredite eignet sich der Kreditrechner.
Warum rechnet meine Bank anders? Banken rechnen Zinsen teils taggenau oder wählen eine anfängliche Tilgung statt einer festen Laufzeit. Die Berechnung ist eine Orientierung, kein Angebot.